40万公积金贷20年 月供增53元

　　住建部昨日发文调整公积金存贷款利率，5年期以下 含5年 及5年期以上个人住房公积金贷款利率均上调0.25个百分点。记者帮你算算贷款又要多还多少钱。

　　40万公积金贷20年利息增加1.3万

　　住建部昨日发文，从2010年12月26日起，上调个人住房公积金贷款利率。5年期以下 含5年 及5年期以上个人住房公积金贷款利率均上调0.25个百分点。5年期以下 含5年 从3.50%调整为3.75%，5年期以上从4.05%调整为4.30%。

　　以一笔40万、20年期的公积金贷款为例，采用等额本金还款方式。加息前，月供为2434.47元，共支付利息184273.50元。加息后，月供变为2487.62元，共支付利息197028.45元，月供增加了约53元，总利息增加约12755元。

　　那么，今年的两次加息，对公积金贷款累积带来多大影响呢？仍以上述贷款为例，今年两次加息前，5年以上公积金贷款利率为3.87%，月供2396.61元，总利息175186.08元，两次加息后，月供和总利息支出分别增加了91元和约2.18万元。

　　尽管公积金贷款利率也在本轮加息中上调，但和银行商业贷款相比，仍占有较大的利率优势。5年以上银行商业贷款利率从6.14%上调至6.4%，若打8.5折则优惠为5.44%。以贷款40万元，20年期限，等额本息还款方式为例，则需要每月还款2738.01元，总利息为257122.81元。因此，用公积金贷款要比商贷少支出约250元月供，和近6万元的利息。

　　公积金贷款利率继续和存款利率倒挂

　　在本次加息前，公积金贷款利率为5年期以下 含5年 3.5%，5年期以上4.05%。而银行存款利率中，3年期利率3.85%，5年期利率4.20%，均高于公积金贷款利率。

　　这一公积金贷款利率与商业银行存款利率“倒挂”的现象，在这次加息中得到了延续。3年期银行存款利率增加至4.15%，而5年期以下 含5年 公积金贷款利率不过3.75%。5年期银行存款利率增加至4.55%，而5年期以上公积金贷款利率也仅增加至4.3%。

　　银行理财专家建议，公积金贷款利率本来就比较低，加上南京公积金二次贷款依然叫停，所以不要急于提前还清公积金贷款。特别是目前利率正处于这样的“倒挂”情况，与其将资金提前还公积金贷款，还不如存入银行划算。不过，有一种情况可以考虑提前还公积金贷款，那就是贷款人办的是公积金、商业组合贷款，且本人月缴公积金比较多。那么，倘若贷款人想用富余的公积金归还商业贷款，就可以提前还清公积金贷款，因为有规定，公积金必须首先用于偿还组合贷款中的公积金贷款部分，接下来才能用公积金还其中的商贷部分。

　　公积金结转利率也上调

　　存款利率方面，住建部昨日发文中表示，从2010年12月26日起，上年结转的个人住房公积金存款利率上调0.34个百分点，由现行的1.91%调整为2.25%。当年归集的个人住房公积金存款利率保持不变。

　　什么是公积金结转利率呢？据了解，当年缴存的公积金是作为活期存款计算利息的。此次加息，活期利息和上次加息一样，依然没有变动，仍保持0.36%，因此当年缴存的公积金利息仍为0.36%。往年的缴存结转后则作为3个月定期计算利息，本次从1.91%调整为2.25%，加息0.34个百分点，相比上次上调的0.2个百分点，本次上调的幅度有所加大。

　　怎么转存才划算

　　时隔两个月的再次加息，让部分银行网点又开始忙碌起来，不少市民又加入了转存的行列。不过是否需要转存，还要先算算天数。

　　一年期存款加息0.25个百分点，和两个月前同样0.25%的加息一累积，让一部分上回没有转存的市民闻风而动。而上回刚刚转存过的市民也非常关心，是否还需要再次转存。

　　事实上，并不是所有的存款提前支取转存都划算。有的已经存了很久的存款，眼下取出来转存显然不划算。因此市民一定要根据自己存款的期限和距离到期的时间，来决定是否需要转存，以避免盲目转存反而损失利息。

　　两次加息期间的存款——

　　存期超39天转存不划算

　　如何知道自己手头的存款到底要不要转存呢？市民不妨根据公式计算一下临界天数。公式为：临界点=所存的天数× 新利率 原利率 ÷ 新利率 活期利率 ，若存款已存天数小于临界天数，则转存比较划算。

　　例如，对于1年期定存，本次加息前利率为2.5%，加息后的新利率是2.75%，因此临界点=365天× 2.75% 2.5% ÷ 2.75% 0.36% =38.2天，即相当于39天。也就是说，如果市民存到银行的一年期定存还不到39天，那么现在转存是划算的；可如果存期已经超过了39天，则不如不转存。

　　两次加息前的存款——

　　存期超77天转存不划算

　　如果是上回加息前存的款，而上回加息后也没有转存，那么公式就变为临界点=365天× 2.75% 2.25% ÷ 2.75% 0.36% =76.4天，即相当于77天。因此，对于今年来一直没有转存的市民，如果存款的存入时间距离现在小于77天，则本次转存划算。

　　上次加息刚转存的——

　　这次再转存不划算

　　就在两个月前，央行于10月20日加息，一些市民根据自己情况，随即对存款进行了转存。那么，刚刚转存不久的这些市民，这次加息后需要再次转存吗？

　　由于10月20日距离眼下的12月26日，已经时隔近70天，明显超过了39天的临界天数，所以再次转存是不划算的。

　　附表：住房公积金存贷款利率调整表（单位：%）

　　项目 调整前利率 调整后利率一、个人住房公积金存款

　　当年缴存 0.36 0.36

　　上年结转 1.91 2.25二、个人住房公积金贷款

　　5年以下（含5年） 3.50 3.75

　　5年以上 4.05 4.30三、试点项目贷款 按5年以上个人住房公积金贷款利率上浮10% 同前

　　作者：李幂/来源：南京晨报